自媒体短视频运营求职招聘QQ群 http://cgia.cn/news/chuangyi/1590702.html今天和一个朋友聊天引出一个话题：到底是不是人人都需要商业保险？
老吴以前是做银行信贷的
为人还不错，性格也开朗，体重身高18，那体型可真是庞大，因此大家熟悉后都亲切的叫他“肥熊”。
老吴由于肥胖，前年因为脂肪瘤做过小手术，可能是出于健康意识的增强，也或许是因为贷款行业近年不太景气的原因，去年底老吴转行到某大型保险公司做了保险代理人，经过这几个月的学习之后，也做成了几个小单，可收入不及以前做贷款时的收入。
老吴以前的贷款客户刘总给他介绍高总认识，高总和刘总做生意刚开始本是同一起点，只是高总这人有冒险精神，近几年生意越做越大，家业也是翻了好几倍。
刘总说高总近期想给自己以及家人买保险做理财，所以刘总想到了老吴，让老吴去给高总规划一下方案。
老吴去到高总家里，一看到高总住的高档别墅区和高档装修，就能感受出高总是有经济实力的人，心想着这次应该能成一笔大单了。
老吴和高总聊了整整一个下午，从保险意识聊到保险功能，再聊到保险产品，包括意外险、医疗险、重疾险、养老险......反正是把这几个月学到的知识全部认真的给高总普及了一遍。最后高总说考虑一下......
老吴和我聊到这事时，眼光黯淡了，客户但凡说“考虑一下”其意思就是不认可你的产品。
我就问老吴：客户大概净资产多少？客户最关心什么问题？给客户推荐的什么产品？
老吴说：“客户资产大概2~亿，客户也没有说最关心什么问题，我就给客户主要推荐医疗险和重疾险啊，并且让客户多买点保额。
我就笑了，呵呵~~你连客户的需求都没弄明白，人家上亿身家，你能让人家买多少保额？一家公司买万，买10家？再说了，你难道就断定人家没有买高端医疗险？
人家需要的可能不是保险，而是资产保值和家业传承，如果那样的话信托产品或许更适合他呢！你以为人人都必须买保险吗？真是瞎掰。
谁说商业保险人人需要买？不是所有人都必须要买重疾医疗加意外。
所以说，买保险前得先知道需求，那么需求是什么？需求就是“那些不能承受的痛”。
知道需求后，再看哪种保险产品可以分担一部分“那些不能承受的痛”，这又回到了保险产品的功能问题了。
听我说的话，老吴也连连点头，觉得我说得有些道理，打算再约一次高总，把高总的真实需求探讨出来。然后再来看是给设计其他更适合高总得投资理财产品。
那么对于咱们老百姓来说，虽然不要求像保险经纪人那样研究各公司各个产品的条款细则，但是起码得知道各类型保险起什么作用，再才能知道这保险对自己而言有没有用处。
接下来咱们简单的归纳一下保险的类型和功能：
意外险：从字面就能解释，意外险就是保意外，一旦发生意外，出现了伤残或身故，就一次性赔付一笔钱。
什么是意外？即外来的、突发的、非疾病引起的，才算意外。如果是自己主动去撞墙，或者是因为疾病引起，或者其他因长期吸毒等慢性因素造成的，这些都是不赔的。
意外事件发生后，要造成一定的后果才可以赔，需要达到伤残标准或身故才会赔
怎么赔？如果是身故就赔偿最高保额，如果伤残就按照伤残鉴定级别对应赔付比例。
伤残分为1~10个级别，1级最重，10级最轻，赔付比例=（10-级别+1）*0.1*%
通俗举例：假如5级伤残，就应该用10-5+1=6，那就是按照最高保额的60%进行赔付。
以上说的是单纯的意外险，如果我们需要买意外险建议买综合意外险，可以附加因意外造成的住院医疗费（大概2~5万）、门诊费、每日住院津贴费（~00元/天）
另外说明一下“猝死”不属于意外，有些意外险是不赔猝死的，所以如果我们买的综合意外险如果包含“猝死”责任赔付，那是更好了。
意外险一般是没有等待期的，大多是也一年期产品，随时买了1~天就能生效，一般成年人综合意外险根据年龄、职业、保额不同，保费元/年，上下浮动00元。
长期意外险，价格会贵一些，保障却不一定会更多，个人认为性价比很一般。
投保意外险会有职业类别划分，如果是高空作业或其他高位行业，只能投保高位职业的意外险；
注意：意外险属于给付型保险，例如成年人购买了多家保险公司的意外险，那么多家保险公司可以叠加赔付；
☆☆☆但银保监会特别规定：对于未成年人身故保险金有限制，如未满10岁则身故保险金最高不超过20万元，已满10岁但未满18岁的身故保险金不超过50万元。（当然了，如果是意外导致伤残，还是按照伤残等级赔付的）
所以市面上儿童意外险的保额通常都不超过20万。
住院医疗险：主要用于报销因病住院的费用，社会医疗保险+商业医疗保险，报销总金额不能超过实际住院治疗总费用。
医疗险大多是1年期产品，如果是1年期产品在合同里是不保证续保的，只会注明“不因被保险人健康状况的变化而影响续保”；虽然合同说可以续保至岁，但是假如本产品停售后，一样是不能续保的；
也有少数长期医疗险，例如5年或者6年可以保证续保，目前市面上保障续保最长的产品是20年保险续保的
医疗险一般都有0天~90天等待期，等待期内如果因病住院是不能报销的；
投保医疗险会有“健康告知”体重超标、“三高”人群、有疾病过往史、2年内有手术住院史，这些都可能会影响投保，如果带病投保以后是不赔的，如果有既往病史请如实告知或咨询专业经纪人，帮其选择投保宽松的产品；
医疗险有免赔额，一般是1万元免赔额，也就是说住院看病后，先给社会医疗保险赔，剩下的费用减去1万元免赔额，再按照合同约定的比例进行报销，当然你也可以多花几百块钱，选择0免赔的医疗险；
为什么有了社会医疗保险还要再买商业医疗险呢？因为社保医疗是“保而不包”，对于很多药品是不能报销的，只能报销社保科目内用药，而商业医疗险可以报销自费药和进口药。老百姓为什么怕得大病？因为药贵，很贵，非常贵；
投保医疗险后，最终报销比例是以看病就医时是否使用社会医保卡为参考准则，如看病时没有使用医保卡则报销比例一般为50%~60%
我们说的住院医疗险总报销金额一般是数百万，所以也称为“百万医疗”，医疗险的保费根据年龄和性别不同，大概00元~0元之间不等；
如果想把免赔额1万元这个“空缺”也填补上，那么可以选择再加一份“万元护”，其免赔额元~元，总报销金额1~2万元，但是“万元护”的被保险人仅限未成年人，一年保费也就两三百元左右；
☆☆☆注意：看病就医需选择“医院”的普通部才可以报销。
重疾险：主要保障责任是当发生重大疾病，确诊后一次性赔付一笔钱，这笔钱你爱怎么用就怎么用。
为什么买了医疗险还需要买重疾险呢？因为当患重大疾病后，势必无法再正常工作，家人也因照料病者而减少收入，这时候急需一笔钱来填补收入的损失，同时医疗险是出院后才可以报销的，治疗期间的费用还是得自己先掏腰包，一时间如果拿不出住院押金和手术费及高昂的治疗费，就会耽误病情。而重疾险是只要确诊就马上可以拿到一大笔钱，这笔钱就可以解燃眉之急；
购买重疾险前需要“健康告知”一定要按照真实情况如实告知，如果有小的健康问题，有可能会要求体检，体检完如果不是健康体，保险公司会根据具体情况，可能增加保费或者责任除外，也就是把单独的一组疾病列出来，这一组疾病以后是不赔的，其他重疾的赔付不受影响；
购买重疾险，最好选择包含轻症、中症赔付的，因为有的疾病可能不会发展成重大疾病，但是在轻、中症治疗期间同样会需要很多治疗费用。如果预算充足也尽量选择多次赔付的，因为很多疾病有很大概率会反复发作，对于多次赔付的重疾险，要仔细分析是否有分组，不分组的比有分组的要更好一些。
当然，以上说的是否含轻、中症，有没有多次赔付，是否分组，包含的优势越多，所要缴纳的保费就越贵，所以可以根据自己的实际经济预算，选择最适合自己的产品，总不能连饭都吃不饱了还去买高额保险吧；
大家担心的癌症以及白血病，其实就是重疾中的“恶性肿瘤”，所以就不要问什么这癌症赔不赔，那癌症赔不赔，所有癌症都是"恶性肿瘤”，白血病通俗说就是血癌。甲状腺癌属于癌症里治疗费用最低的疾病，一般万左右就可以解决，所以年重疾险改革后，把甲状腺癌改成了“轻症”，赔付就少很多了，那么年以前买的重疾险这一点是不受影响的，依旧按照重疾的保额赔付。
☆☆☆但是原位癌不属于重大疾病，所以在重大疾病里属于免责不赔，但在某些产品里会被列为“轻症”，可以赔一定比例的保额。
重疾险分为定期重疾险和终身重疾险，定期重疾险一般保到70岁或80岁；
相比其他保障类保险，重疾险的保费明显要贵很多，男性保费比女性贵，年龄大的比年龄小的保费贵。0岁男性定期重疾险保到70岁，每10万保额所缴保费大概元~元/年。0岁男性终身重疾险，每10万保额所缴保费大概0元~元/年。以上费率只是举例，由于保障范围和保障条款不同，保费区别还是有些大的。
寿险：以身故为给付条件，简单说就是无论是因为疾病或意外导致死亡，就会赔付一笔钱。
寿险的作用，主要是用于对冲未来不确定的损失，例如家庭里的顶梁柱不在了，家庭主要收入就丧失了，但是留下的房贷车贷还得继续还、小孩的养育费用也是必须的，那么寿险赔付的这一笔钱，相当于就是一种“补偿”，不至于因为家庭收入的损失而让未来的家庭生活变得更艰难；
寿险分为定期寿险和终生寿险，终身寿险的保费比定期寿险要贵，并且具备一定的理财功能；
购买寿险，为了防止“逆选择”，也是需要健康告知的，只是相较于健康类保险，寿险的健康告知要求少些。
犹豫期：缴纳保费后，一般有10~15天犹豫期，在这期间是可以退保的，并且退还已交保费。所以保险还是比较人性化的，犹豫期可以“反悔”。
对于买保险是选择消费型的还是返还型的，本篇章我也不打算去和大家研究什么性价比，能确定的是返还型保险要比消费型保险贵很多。
相信大家在建立了自身保障意识后，一定会结合自身情况作出适合自己的选择。
以上内容主要是介绍保障类的保险功能，对于教育金和年金险这类理财功能型保险，如果各位有兴趣那咱们以后找机会再聊。
今天聊的内容比较浅，没有涉及到深入细节的条款，只是想让大家对保险种类有个大概的认知，至少知道什么保险保什么，这样也好结合自己的实际情况做初步规划。
好了，想深入了解保险的朋友，可以
